Ratenkredite sind ein gängiges Finanzierungsinstrument, das in vielfältigen Situationen Anwendung findet. Ob es um die Finanzierung eines Autos oder andere wichtige Anschaffungen geht: Ratenkredite ermöglichen es Verbrauchern, größere Anschaffungen oder auch freie Geldmittel zu verschaffen. Doch hierbei ist eine entscheidende Frage zu klären: Wo sollten Sie Ihren Ratenkredit aufnehmen? In den vergangenen Jahren ist ein auffälliger Trend zu beobachten, bei dem die Zinsen für Ratenkredite zwischen den klassischen Filialbanken und Direktbanken erheblich variieren.

In diesem Artikel werden wir die Unterschiede zwischen Filialbanken und Direktbanken genauer untersuchen. Wir zeigen Ihnen, warum die Wahl einer Direktbank für Ihren Ratenkredit eine kluge Entscheidung sein könnte und wie Sie von den niedrigen Zinskonditionen profitieren können.

Eine Direktbank operiert ausschließlich online und mit nur einem Standort. Sie kann durch die so gesparten Kosten unter anderem günstigere Ratenkredite anbieten. In einer Filialbank haben Sie hingegen einen festen, persönlichen Ansprechpartner, der Sie in allen Fragen auch vor Ort in einer Filiale betreut. In dieser Tabelle sind alle Vor- und Nachteile von Filialbanken und Direktbanken gegenübergestellt:

Bankfiliale oder reines Onlinebanking? Filialbanken und Direktbanken unterscheiden sich vorwiegend darin, ob sie ein Filialnetz zur Verfügung haben. Aber auch der Zinsunterschied zwischen den traditionellen Hausbanken und Direktbanken ist oft groß.

Eine Hausbank, auch Filialbank genannt, ist eine traditionelle Bank, die über ein Netzwerk von Filialen oder Niederlassungen verfügt. Sie bietet eine breite Palette von Bankdienstleistungen, einschließlich Ratenkrediten, Girokonten, Sparprodukten und mehr. Für gewöhnlich zahlen Sie Kontoführungsgebühren und erhalten meist keine Zinsen auf das Giro- oder Tagesgeldkonto.
Kunden haben in einer Filialbank den Vorteil, direkt in einer Filiale persönlich mit einem Bankberater zu sprechen, um ihre finanziellen Bedürfnisse zu erörtern. Diese persönliche Betreuung kann für einige Kunden einer der Vorteile einer Filialbank sein, insbesondere wenn sie für ihre Geldgeschäfte stets einen persönlichen Kontakt wünschen. Sie können außerdem Bargeldeinzahlungen oder Überweisungen in einer Filiale vornehmen und erhalten dort auch beim Verlust der Karte persönliche Hilfe.

Die Sollzinsen, die von Filialbanken für Ratenkredite angeboten werden, liegen oftmals bei mehr als 10 %. In vielen Fällen scheint ein Sollzins von unter 10 % kaum mehr erreichbar zu sein. Dies führt dazu, dass die Gesamtkosten des Kredits, die in Form von Zinsen gezahlt werden, steigen.

Direktbanken sind Finanzinstitute, die hauptsächlich online operieren und über keine physischen Filialen verfügen. Sie bieten eine Vielzahl von Bankdienstleistungen über das Internet an, darunter Girokonten, Sparkonten, Kreditkarten und Ratenkredite. Bei vielen Anbietern zahlen Sie hier keine Kontoführungsgebühr, erhalten meist aber nur bei wenigen Banken Zinsen auf das Girokonto. Tagesgeldkonten hingegen werden deutlich besser verzinst und bringen dem Sparer einen deutlichen Vorteil.

Ein charakteristischer Vorteil von Direktbanken ist, dass sie in der Regel niedrigere Betriebskosten haben als traditionelle Filialbanken. Diese Einsparungen können an die Kunden in Form von wettbewerbsfähigen Zinskonditionen weitergegeben werden.
Im Durchschnitt bieten Direktbanken Sollzinsen von etwa 6,40 % für Ratenkredite an. Dies ist signifikant niedriger als die Zinsen, die bei Filialbanken zu finden sind. Eine der Stärken von Direktbanken ist die unkomplizierte Antragstellung von Krediten. In der Regel müssen Sie lediglich zwei Lohnabrechnungen vorlegen und Ihre persönlichen Angaben sowie Ihre Ausgaben dokumentieren. Die Antragstellung ist in der Regel in 20 bis 30 Minuten erledigt. Nach der Genehmigung des Kredits wird das Geld in den meisten Fällen innerhalb von einem Tag auf Ihr Konto überwiesen.

Da Direktbanken ohne festes Filialnetz arbeiten, haben Sie hier keine festen, persönlichen Ansprechpartner. Überweisungen können Sie ausschließlich online durchführen. Bei Fragen wird Ihnen online oder telefonisch rund um die Uhr weitergeholfen.

Eine weitere wichtige Unterscheidung zwischen Filialbanken und Direktbanken besteht darin, dass Direktbanken in der Regel auf den Verkauf zusätzlicher Versicherungen verzichten, es sei denn, der Kunde wünscht diese ausdrücklich. Diese Versicherungen, die oft als „Restschuldversicherungen“ oder „Kreditversicherungen“ bezeichnet werden, können Zusatzkosten verursachen.

Solche Versicherungen haben in der Regel das Ziel, die Ratenzahlungen des Kredits abzudecken, falls der Kreditnehmer erwerbslos wird, arbeitsunfähig wird oder im schlimmsten Fall verstirbt. Während sie gewisse Sicherheit bieten können, sind die Kosten für diese Versicherungen oft sehr hoch und können bis zu 20 % der Kreditsumme ausmachen. Das bedeutet, bei einem Kreditbetrag von 20.000 € könnte dies zusätzliche 4.000 € ergeben.
Die Entscheidung für oder gegen solche Versicherungen hängt von den individuellen Umständen und Präferenzen des Kreditnehmers ab. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Direktbanken bei Krediten in der Regel keine Versicherungen „aufzwingen“ und Kunden die Freiheit geben, ihre eigenen Entscheidungen zu treffen.

Möglicherweise fragen Sie sich, ob Direktbanken genauso sicher sind wie traditionelle Filialbanken. Die gute Nachricht ist, dass sie mittlerweile etablierte deutsche Kreditinstitute und keineswegs dubiose Banken sind. Sie sind reguliert und unterliegen den gleichen strengen Standards und Sicherheitsvorkehrungen wie Filialbanken. Ihr Geld ist bei Direktbanken also genauso sicher.

Zunächst ist es wichtig zu verstehen, was Ratenkredite sind und in welchen Situationen sie besonders nützlich sind. Ein Ratenkredit, der auch als Konsumentenkredit oder Privatkredit bekannt ist, ermöglicht es Verbrauchern, eine bestimmte Geldsumme zu leihen, die sie über einen gewissen Zeitraum zurückzahlen.

Hier sind einige typische Anwendungsbeispiele für Ratenkredite:

• • Autokredite oder auch PKW-Finanzierung: Wenn Sie ein neues oder gebrauchtes Auto kaufen möchten, aber nicht über ausreichend Eigenkapital verfügen, können Autokredite eine praktische Lösung sein. Sie ermöglichen es Ihnen, den Kaufpreis über mehrere Jahre zu verteilen. Und das möglichst, ohne eine hohe Schlussrate in Kauf zu nehmen.
  • Teure Konsumgüter: Viele Verbraucher nehmen Ratenkredite in Anspruch, um teure Konsumgüter wie Möbel, Elektronik oder Haushaltsgeräte zu finanzieren.
  • Schuldenkonsolidierung: Ratenkredite werden häufig verwendet, um bestehende Schulden zu konsolidieren und Zinsen zu reduzieren (Zusammenfassung oder Umstellung teurer kurzfristiger Kredite, wie den Dispo).